キャッシングの話

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金利を出資法の上限金利（実質年率29.2％）の10〜125倍もの金利を取り、



悪徳でない業者



�@貸金業者登録番号がある


「XX県知事（3）XX号」や「XX財務局長（3）XX号」のように登録番号が表示されていると許可された業者だとわかる


更新した回数が()内に示されるので、営業経験が長いところほど大きい数値となる








借りる前に、管轄の財務局や、都道府県の貸金行担当課などで業者の確認をすることをすすめます



�A高利貸し（出資法に違反していない）でないこと


出資法では、上限金利が29.2%となっています


超える場合は、出資法違反で罰せられる



�B貸金業協会に会員として登録していること


「XX県貸金業協会会員　第XX号」とあること





架空の登録番号を使用する悪徳業者がいる事もいるので注意


悪徳業者かどうか確認する方法がある。全国貸金業協会連合会に問い合わせるのである


悪徳業者は、【ブラックリストでも大丈夫】【無条件】【審査なし】というところもある

各社基準によるが、、遅延扱いは、３ヶ月間未入金期間があるときです。



その為、返済が3ヶ月滞ると信用情報センターに登録される可能性があります



できるだけ早くの返済をすることが大切です

リボルビング払いについて、一般的に説明すると、利用限度額内であれば、自由に使用でき、毎月決まった返済金のみを返す方法です。



�@元率額リボルビング払い。


借入の残高に定率の数値をかけて算出した金額を毎月返済


�A定額リボルビング払い。


一定の金額を毎月返済する方式。


�B残高（借入れ金額）スライド定額リボルビング払い。


返済する残高に応じて返済する金額が決まります。


借入の残高によりランクがきまり、それによって一定の金額返します

。



。



前倒しの返済は、２週間前以降にする必要がある。それ前だと、任意増額返済扱いということになり、次回返済日の更新がないこともありえます。



繰上げの返済時には、業者に確認するほうがよい。

金利を低くして借りることは可能です



利用実績があり、返済もしっかりとしている場合に、金利を優遇してくれる事があります



優良顧客は自分のところで囲っておきたいものです



そこで、金利を下げてでも自社を利用してもらう様に働きかけるのです



他社の金利の話をもちかけると、金利を引き下げすることも可能のようです



金利引下げは、初回利用時にはほとんどないので、実績を積んでから交渉を

登録番号は、金貸し業者が表示しなければならないものである。



。



営業所が複数の都道府県にまたがる場合は、【△△財務局長】という表示があります。



営業場所が東京都で更新回数が４回(３年に１度ごとに更新)の場合、【都（4）第△△号】のような表示となる。



登録番号がない場合、正しく表示されていない貸し金業者は怪しい。

保証人や不動産などの担保が銀行のローンには必要になります。また審査時間もかかります。



消費者金融などのキャッシングは、基本的に無担保で、早いところでは申し込み当日に必要金額を振り込んでくれます。



無担保のキャッシングでは、金利が高めですが、利息計算が一日単位で行われるため、短い時間であれば利息額は少ないです。

保証人は、債務者が債務の履行をしない場合、その債務者に代わって履行する義務を負う。



連帯保証人は、責任は普通の保証人よりもはるかに重く、債務に対して、債務者と同等に義務を負うのが連帯保証人である。



連帯保証人は、債務者の返済が怠るとすぐに金融機関の返済要求に対応するせねばならない。



債務者が目と鼻の先にいたとしても負う義務がある。

担保とは、返済ができない場合に金銭の代わりに返済に充てる為、保証として差し出す債権や不動産など。



有担保融資の方が、低金利で大きな融資を受ける事ができる。



無担保ローンも多いが、教育ローンは、無担保・有担保のものもある。

ローンやキャッシングをする場合に立てる保証人を、信用保証会社に委託する場合に、手数料のことです。



３〜５万円程度の報酬を支払う必要があります。

債務者が債務の履行を行わなかったときに、代理で履行するのが保証人のことです



債権者（銀行など）は、債務者の債務不履行が生じると、債権者は保証人に対して、おなじ履行を求めることが可能なのだ。


大きな義務を負う事となる為、人的担保ともいわれます。



連帯保証人は、自分が契約したことと同じ義務を負うのである。

分割払いの代金を支払う行為を弁済といい、債務の給付を債務者が行い、債務を消滅されることをいいます。

ローンなどの、返済が滞ってしまうと遅延損害金を支払います。



法律上べらぼうに高い金利でありませんが、一般的な金利より高い。



遅延損害金が問題ではない。
金融業者の査定が下がり、また事故情報として記録される。



キャッシングする際、始めに確実に返済期日を守れる返済計画を立てましょう。

印紙代や手数料などを加えた全ての支払金額（支払利息意外）を年率で換算したものです。

ローンでは金利に保証料を加えたものを実質年利といいます、金利（表面金利）2.5％で保証料1.5％だと、実質年率は4.0％



消費者金融は実質年利で金利を表示することになっている。

キャッシング業者のほとんどは365日の日割り計算としているので、簡単に計算することはできないけど、実質年率を12で割ると1ヶ月の利息のおおよそは計算できる。



実質年利24％月利2％で3万借りて月1万返済

負債・債権　　義務・権利と同様の意味。負債や借金を指す。


債務者の債権者に対する義務、金銭や物品の支払い、給付を伴う一定の行為（労務の提供など）があり。

金利が固定されているものを固定金利型ローンという。



返済開始から終了まで、金利が変動しないから固定金利型と呼ばれています。



最初の金利がずっと続くので金利の低い年にローンを組むと有利です。

返済の時、毎月の返済額が初回から完済まで一定。



返済額は「元金＋元金に対する利息」とされている為、元金残高が減ると同時に利息も減少。



それにより、毎月同じ額だけ返済していけば、次第に元金返済割合が増える。

元金とは、利子を含まない、最初に借りたお金のことです。



借入した全額を指すときと、元金均等返済のときなら利息以外の部分と借入した金額の一部を指すときがあります。

キャッシング時に課税される印紙税は、法律で定められた文書（キャッシング融資契約時の融資契約書など）に課税される税金で、国税の一種です。



印紙税の金額は契約内容などによって決まっている。



契約書に必要な金額の印紙を貼り消印することで、納税が成立します。

アドオン返済の「アドオン」は、「現金価格への分割手数料の上乗せ」という意味です。

アドオン返済とは、利息を借入額から求める返済方法です。

元金を均等に返済する場合に比べ、利息が高いという欠点があり、実質金利高くなる（＞表面利率）危険性に注意が必要です。

間に繰り上げ返済をしても利息の負担額が全く軽減されないという点からも、長期返済型ローン（例えば、住宅ローンなどが挙げられます）には向いていません

計算方法は以下の通りです。



返済金額（１回分）はというと、｛借入金額×（1＋利率×返済期間）｝÷返済回数　ということになります
総利息額は次の計算式で算出します。借入金額×利率×返済期間


今は、信頼できる業者は実質金利表示（アドオン方式の金利表示は禁止）を徹底しています。

信用に足る消費者金融もたくさんありますが、中には闇金融や悪徳金融と呼ばれる、悪意を持った手段で人々を騙す金融会社もいます。

さまざまな方法があります。
最初に紹介するのは、押し貸しです。
このパターンは、手始めに自分の銀行口座にある日突然心当たりの無い現金が振り込まれます。
このお金は、どういうわけか借りたという名目になっていて、数日後に高額な金利と一緒に返済を要求されます。

次は、ゼロキューゼロ金融です。
ポストに投函されたチラシやDMに載っている情報が携帯電話の番号以外存在しないことから、「０９０（ゼロキューゼロ）金融」と呼ばれ、その正体は一切が不明です。
身元が分からないので、何かあるとすぐ連絡が取れなくなってしまいます。
金利は非常識な高さで、取立ては容赦の無いものです。

続いて、カラ貸しです。
ある日、知らない金業者からハガキやeメールが送られてきて、借りた憶えのないお金を返すように要求されます。
携帯電話やフリーダイヤルも記載されており、「連絡がないと職場や家に連絡が行きます」ということも書かれています。

あとは、整理屋というのもあります。
この手口は、悪質な金融業者と、いわゆる「特定弁護士」という悪い弁護士が手を組み騙すもの。
悪徳弁護士が、債務者の債務整理をするということで、高額な手数料を騙し取ります。
重ねて、高金利での融資をすすめてくることもあるようです。

キャッシングスルには、まず申し込みをする必要があります。
そのための方法は、いろいろあります。

店舗での申し込み手続きは以前からあり、２〜３割利用しています。
店舗に行って、直に話しながら申し込むというものです。
会社によってカウンターの印象は違います。
事務的な対応のところや、親しみやすいところ、入りづらいところなどがあります。
利点は、直接疑問点などを尋ねることが出来るところです。

さて、無人契約機での申し込み手続きは、１０年位前から始まっていますが、今では全体の６割が利用します。
「むじんくん」「いらっしゃいましーん」等、いろいろあります。
良いところは、他人に見られないというところです。

それ以外にはネットでも申し込みが可能です。
各消費者金融ホームページにある申し込みフォームの項目に書き込んで送信するだけで、気軽に利用できます。
良いところは、自宅から２４時間常に申し込みが可能なところです。
サイトには詳細な案内もあるので、たいていの疑問も解決できます。

一方、電話を使った申し込みもございます。
サイトにあるフォームと同様な回答してゆくだけなので、どても簡単です。
メリットは、係りの人と直接話すことが可能なので、相談ができるところです。

ネットで申し込むと審査終了までの所要時間はなんと！１秒間。
実際は、申し込み内容を記載し、「送信」を押したときに審査の結果が出るので、１秒でさえもかかりません。審査時間が短い金融会社は、順番にプロミス（１秒）アットローン（申し込み後５秒）スタッフィ（申し込み後１０秒）アイク（申し込み後６０秒）等があります。

ＡＴＭなどで申し込むと審査終了までの必要時間は２時間なので、驚きです。

スライド方式とは、消費者金融等の頻繁に追加の貸付をする見込みの高いローン商品に取り入れられています。

毎度定額を返済してゆく点は元利的額方式と共通ですが、元本残高により、次回の返済額が変動するのがスライド方式というものです。元利定額返済方式ならば、リボルビング契約等で、追加貸付を実行すると残りの元本が何度も変動するため、次回の支払額の算出が複雑になってしまいます。

それに比べて、スライド方式の場合は、前もって一回の返済金額を元本の残高の多少によって設定されていて非常に明確なのです。

申し込み審査は、各金融機関でほとんど似たような仕組みで行われますが、違いが出るポイントは審査時間にあります。
最短で１秒審査、１０分ほどで融資可能という予想外に時間が短いものもあれば、１時間かかるものもあり、さまざまです。

１秒と聞くとビックリしますが、これでも審査はきちんとされているようです。
すぐに融資を受けられるのはうれしいのですが、緻密な審査は不可能なので、貸付額の上限が少なくなってしまうという注意点もあります。

審査が短時間で済み、すぐに貸付してもらえるために人気が上がっているのがパソコンからのキャッシングです。
キャッシングの前に最初に利率などを比べて申し込みする会社を選び、その会社のホームページの申請画面から個人情報を打ち込みます。

会社側は入力されたデータを信用情報機関に照合し、借り入れの可否や貸出可能額を計算します。
本人確認がされ、店舗・ATM・口座への振込み・などを通してキャッシングを受けられる事となります。

照会に使う信用情報機関というのは、利用者の個人信用情報（過去の契約内容・返済状況など）を記録している機関で、これらの情報を一般の消費者も見ることができます。
申込み審査の流れは、会社に申し込むと自動で金融会社から信用情報機関へ申込者の個人情報の照会がなされます。

信用情報機関によって送信される個人信用情報を参考に、申し込み希望者がキャッシングを申し込むにあたって過剰融資になっていないかを判断し、その結果を利用希望者に伝えます。
各々の会社によって、この手続きに個性があるために、審査時間が違ってきます。

消費者金融やキャッシングを利用するときに、必要なものがあるのです。

１．入会金（たいていの場合必要ない）
２．キャッシングの際に参考になる自分の信用情報の確認
個人情報センターで確認できる。自分自身のクレジットの契約内容や返済状況
３．闇金融かの確認？
振込先が個人情報センターで確認できる。の場合は危険なので気をつける。
「●●県知事　第●●号」と提示されていても本当かどうか役所に確認する
４．キャッシュディスペンサーやＡＴＭの場所を確認する
借りる・返済の時に安心
５．いくつかのキャッシングの利用も考えてみる
状況によっては、利息よりも銀行手数料１０５円〜２１０円）よりも安い場合がある

金融機関の中で主として個人を対象に融資を行うのが消費者金融です。
短時間・無担保で貸付を受けられます。
金融機関には信販会社や銀行などありますが、これらとは異なる法律で管理運営されています。

会社ごとに条件は異なりますが、たいては定期収入があれば学生・アルバイト、自営業者などどなたでも利用可能です。
さらにいろいろなサービスがあり、自分に適したものを選ぶことが出来ます。

スピード審査・低金利・柔軟な利用限度額・女性限定・学生専用など、借り入れを簡単に受けられることにより、大勢の人々が利用しますが、注意すべきこともあります。

キャッシングするときに、利息が必要となります。
利息とは、お金を借りることに対する使用料（手数料）として払う代金のことです。

TVのCMなどでは「年利□□％」と提示されています。
年利というのは、借りたお金に対して、年間の利息の割合を示したものです。

キャッシングは、年利に基づいて利息を徴収します。
年利の計算は、借り入れ金額×金利÷３６５日×借用期間で算出されます。リボルビング方式だとこれとは異なることもあります。
もしも、10万円を５０日間、金利27.3％の所で借りた場合の利息は、10万円×27.3％÷365×50日＝3，739円という計算になります。
一括で支払う場合、計１０３７３９円を返すことになります。

キャッシングとは、どちらかといえば融資金額の低い個人消費者向け融資のことで、銀行のほか、消費者金融会社などからから借りる融資のことです。
保証人無しで、無担保・個人の信用のみで融資可能な点が、一般の銀行ローン違う点です。

いろいろな目的で借り入れを受けられる・利用者の本人確認だけの短い時間で融資を受けられるなど利便線が高く、若者を軸に人気があります。
ユーザーが指定する口座に振り込んでくれるサービスをしてくれる起業もあり、わざわざコンビニなどのキャッシュディスペンサー・ＡＴＭなどに行く必要がありません。
中には、通常のクレジットカードやキャッシュカードでも融資が可能なこともあり、銀行･キャッシュディスペンサーなどを使って借り入れできます。

金利が高いがキャッシングの当たり前でした。
しかし、最近では、非常に特典によって、一定期間利息免除など、金利面でも有利になっています。